買危疾保織「安全網」　都市殺手目標年輕化

近年港人罹患癌症、心臟病及中風等可致命疾病的數字持續上升，且有年輕化趨勢，一旦不幸患上此類危疾，治療費隨時逾百萬元，要避免於療養期間「缺水」，可趁年輕及健康狀況良好時，購買危疾保險。

據香港癌症中心資料顯示，現時平均每5名女士及每4名男士便有一人有機會患上癌症。患病率上升，但醫學進步，患危疾的存活率亦大大提升，代價是花上逾百萬元治療費，如治療大腸癌的首兩年治療費用平均可達70萬元。

住院保險確有助減低入院治療的開支，惟危疾大多需長期作戰，具有賠償日數上限的住院保險，未必可以持續長期為受保人提供保障，而危疾保險便可彌補此不足。

購買危疾保首要比較保障範圍，目前市面上的危疾保所保障的危疾範圍及數目均有所不同，部分危疾保的保障項目可逾50種危疾。切忌單憑「量」去選擇危疾保險，反而要了解每家保險公司對同一危疾的定義，每家保險公司對同一種危疾的定義可以很不同，而這些定義往往是日後能否成功索償的關鍵。

擴散癌症不受保
以癌症為例，有些保單只包括原位癌，並不保障已擴散癌症，及因癌症而引起的併發症。還要留意索償限制，大部分危疾保只容許受保人索償一種早期癌症，最近有部分危疾保可讓受保人索償兩種早期癌症，如保柏的「保柏智安保」。

陳慧儀表示，現時市面上獨立投保的危疾保障計畫有兩類選擇，分別是定期危疾保險，即保費跟隨年齡而調整的計畫，及水平式收費危疾保險，即保費是按參加時年齡而定，之後不變；平衡保費計畫一般收費較高，與定期危疾保的保費差距可達雙倍，原因是保險公司將保費攤平收取，因此在較年輕階段先收取較高保費，以在較年長的時候可以維持保費不變。

選擇定期危疾保險，還是水平式收費危疾保，要考慮自己的財務狀況，倘家庭開支佔收入比重甚大，宜選保費較低的定期危疾保，反之家庭開支佔收入比重較低，並預期未來仍可維持此比例的高收入人士，則可考慮水平式收費危疾保。還要計及已持有的保單供款，一般理財顧問均建議一個人所持有各類保險單每月供款總額，不宜超過每月收入的5%至10%。

-《星島日報》B06 | 財富管理